Wanneer een dierenarts het woord 'kanker' uitspreekt, verandert alles. Niet alleen emotioneel, maar ook financieel. De medische mogelijkheden voor honden met kanker zijn de afgelopen jaren sterk uitgebreid. Chemotherapie, radiotherapie, radioactief jodium en gespecialiseerde diagnostiek zijn tegenwoordig geen uitzonderingen meer.
Maar met die medische vooruitgang zijn ook de kosten gestegen. Een chirurgische tumorverwijdering kan al snel duizenden euro's bedragen, en wanneer aanvullende therapie nodig is, loopt dat bedrag verder op [1]. Juist dan blijkt hoe groot de verschillen tussen hondenverzekeringen werkelijk zijn.
Het verschil zit niet in de diagnose, maar in de behandeling
Op het eerste gezicht lijkt kanker bij vrijwel iedere verzekeraar onder 'ziekte' te vallen. Toch blijkt uit de polisvoorwaarden dat het onderscheid vaak niet zit in de diagnose, maar in het type behandeling dat volgt.
Zo vermeldt a.s.r. expliciet dat niet-chirurgische behandelingen van tumoren - waaronder chemotherapie, radiotherapie, immunotherapie en behandeling met radioactief jodium - niet worden vergoed [2]. Dat betekent dat een operatie om een tumor te verwijderen onder voorwaarden kan worden vergoed, maar zodra specialistische oncologische therapie nodig is, stopt de dekking.
Bij Figo zien we juist het tegenovergestelde beeld. In de voorwaarden worden chemotherapie, bestraling, medicinale behandeling van tumoren, radioactief jodium en scintigrafie expliciet genoemd als gedekte behandelingen [3]. Hier is de dekking dus breder, maar wel afhankelijk van het gekozen vergoedingspercentage en het maximale jaarbedrag.
Het stille plafond: maximale jaarvergoeding
Bij kankerbehandeling speelt het maximale jaarbedrag een cruciale rol. Een oncologisch traject kan meerdere maanden duren, met terugkerende consulten en aanvullende therapie.
Bij OHRA bedraagt de maximale vergoeding €2.000 in het Basis-pakket, €5.000 in Plus en €10.000 in Top. Chirurgische en medicinale behandeling van tumoren vallen binnen de dekking, maar er geldt een eigen bijdrage van 20% [4].
InShared kiest een andere aanpak. Daar is kanker alleen verzekerd via een aanvullende dekking 'Behandeling van kanker'. Binnen deze module worden chemotherapie, radiotherapie, gentherapie en medicinale tumortherapie vergoed, maar met een maximum van €2.000 per jaar en 20% eigen bijdrage. Zonder deze aanvullende module is kanker niet standaard verzekerd [5].
Bij Dierenverzekering.nl wordt tumoronderzoek en -behandeling uitsluitend in het Top-pakket vergoed, en dan voor 50% van de kosten [6]. In Basis en Plus is de vergoeding 0%. Dat betekent dat de dekking hier sterk pakketafhankelijk is.
Bij PetSecur valt oncologische zorg onder de algemene ziektekosten, afhankelijk van het gekozen pakket en bijbehorend maximum. In het Basis-pakket geldt bijvoorbeeld een maximum van €3.250 per jaar en een vergoeding van 50% [7].
Bij Unive vallen tumoren onder de dekking 'Ziektes en aandoeningen' [8]. Chemotherapie wordt in de standaardvoorwaarden niet expliciet uitgesloten, maar de uiteindelijke vergoeding is afhankelijk van het gekozen pakket en bijbehorende maxima.
Wat betekent dit in de praktijk?
Stel dat een oncologisch traject €4.000 kost in een jaar. Dan kunnen de verschillen aanzienlijk zijn:
- Bij een verzekering met €2.000 jaarmaximum is het resterende bedrag volledig voor eigen rekening.
- Bij een 50%-vergoeding betaalt u alsnog ongeveer de helft zelf.
- Bij een verzekering met 90% vergoeding en een hoog of onbeperkt maximum blijft de eigen bijdrage relatief beperkt.
Kanker bij honden is daarmee een van de aandoeningen waarbij de structuur van de polisvoorwaarden het duidelijkst zichtbaar wordt. Onderstaand overzicht kunt u in de praktijk goed aanvullen met onze filters en resultaten per verzekeraar.
Conclusie
Bij kanker bij honden worden de verschillen tussen verzekeraars het meest zichtbaar. Niet alleen de vraag of kanker wordt vergoed is relevant, maar vooral:
- Worden chemotherapie en radiotherapie expliciet uitgesloten?
- Is een aanvullende module vereist?
- Hoe hoog is het maximale jaarbedrag?
- Welk percentage blijft voor eigen rekening?
Een lage maximale vergoeding of uitsluiting van niet-chirurgische therapie kan bij oncologische trajecten het verschil betekenen tussen gedeeltelijke dekking en vrijwel volledige eigen betaling.
Wie een hondenverzekering overweegt, doet er daarom verstandig aan juist bij kankerbehandeling de polisvoorwaarden zorgvuldig te vergelijken.